होम लोन प्रीपेमेंट
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गृह ऋण पूर्व भुगतान (प्रीपेमेंट)| हाउसिंग लोन फोरक्लोज़र नियम और शुल्क | होम लोन पूर्व भुगतान के लिए 5 सुपर टिप्स | एचडीएफसी बैंक, एसबीआई, आईसीआईसीआई बैंक, एक्सिस बैंक आदि।

A home loan is typically the most significant financial commitment we will ever make. To lower the overall interest requirement and get out of debt faster, part-home loan prepayments should be made in addition to regular EMIs whenever possible over the loan period. This is made even better by the fact that variable rate home loans do not have home loan prepayment penalties.

होम लोन पूर्व भुगतान का संक्षिप्त विवरण

होम लोन प्रीपेमेंट

  • लक्ष्यों, आपात स्थितियों और अन्य घटनाओं के लिए अपनी वित्तीय आवश्यकताओं पर विचार करें।
  • निवेश रिटर्न और बंधक की लागत के बीच तुलना करें।
  • पहले उच्चतम ब्याज दरों के साथ दायित्वों का भुगतान करें।
  • इस बात पर विचार करें कि आप अपने होम लोन के पुनर्भुगतान की प्रक्रिया में कहां हैं।
  • जल्दी भुगतान के लिए किसी भी दंड को ध्यान में रखें।
होम लोन प्रीपेमेंट
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कर्ज में होना एक ऐसी चीज है जिससे हममें से अधिकांश लोग डरते हैं। एक ऋण (किसी भी रूप का) एक ऐसा ऋण है जिसे अधिकांश लोग जल्द से जल्द चुकाना चाहते हैं (अधिमानतः नियत तारीख से पहले)। दूसरी ओर, एक गृह ऋण की तुलना किसी अन्य प्रकार के ऋण से नहीं की जानी चाहिए, जिसमें व्यक्तिगत ऋण, कार ऋण या किसी अन्य प्रकार का ऋण शामिल है। होम लोन का प्रीपेमेंट होम लोन के साथ प्रतिकूल हो सकता है क्योंकि इसके कई फायदे हैं।

गृह ऋण पूर्व भुगतान एक बंधक विकल्प है जो आपको अवधि समाप्त होने से पहले अपने ऋण का भुगतान जल्दी (आंशिक रूप से या संपूर्ण) करने की अनुमति देता है। जब ग्राहकों के पास अतिरिक्त धनराशि होती है, तो वे अक्सर होम लोन पूर्व भुगतान का विकल्प चुनते हैं।

अपने आवास ऋण का भुगतान करने का निर्णय लेने से पहले, इन पर विचार करने के लिए महत्वपूर्ण कारक हैं।

वित्तीय सहायता आवश्यकताएँ

होम लोन के पूर्व भुगतान पर विचार करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त धन है, जैसे कि शादी, विदेश यात्रा आदि। ऐसे परिदृश्य में जाने से बचें जहां आप अपने बंधक का भुगतान करने के लिए ओवरबोर्ड चले गए हैं और अब वित्तीय उद्देश्य को पूरा करने का समय आने पर नकदी की तंगी है। आपको यह भी सुनिश्चित करना चाहिए कि चिकित्सा संकट या नौकरी छूटने जैसी अप्रत्याशित स्थितियों के मामले में आपके पास पर्याप्त पैसा है।

होम लोन की पूर्व भुगतान लागत को निवेश से मिलने वाले संभावित पुरस्कारों के साथ संतुलित किया जाना चाहिए। यदि आपके पास होम लोन के ब्याज से अधिक रिटर्न अर्जित करने का अवसर है, तो यह सलाह दी जाती है कि आप अपने मॉर्गेज को प्रीपे करने के लिए उपयोग करने के बजाय अतिरिक्त फंड का निवेश करें।

अपने होम लोन की लागत की तुलना तुलनात्मक निवेश की लागत से करते समय, ध्यान रखें कि हाउस लोन एक लंबी अवधि का लोन है। स्टॉक निवेश एक लंबी अवधि का निवेश है जहां निवेश का समय बढ़ने के साथ जोखिम कम होता है, यानी आप अपने स्टॉक में निवेश को जितना अधिक समय तक रखेंगे, जोखिम उतना ही कम होगा।

बीएसई सेंसेक्स ने पिछले 15 वर्षों में लगभग 15% का वार्षिक रिटर्न अर्जित किया है। आपके होम लोन की लागत बनाम इक्विटी निवेश से होने वाली कमाई की लंबी अवधि की तुलना नीचे दी गई है, जिसमें 9 प्रतिशत होम लोन की ब्याज दर है।

होम लोन पर ब्याज दर 0.09
करों पर बचत (9 प्रतिशत का 30 प्रतिशत)। 2.7%*
ब्याज दर जो प्रभावी है। 0.063
औसतन वार्षिक इक्विटी रिटर्न। 15%^
कर। Nil
करों के बाद इक्विटी निवेश पर रिटर्न। 0.15
*पिछले 15 वर्षों में बीएसई सेंसेक्स का औसत वार्षिक रिटर्न – www.bseindia.com

*उच्चतम टैक्स ब्रैकेट मानते हुए, किराए की संपत्ति के मामले में पूरी ब्याज राशि मुफ्त है; स्व-अधिकृत संपत्ति की स्थिति में, ब्याज कर छूट रुपये तक सीमित है। 2 लाख। उदाहरण मूल भुगतान (धारा 80 सी के तहत उपलब्ध) पर कर बचत को ध्यान में नहीं रखता है, जिससे गृह ऋण की लागत और भी कम हो जाएगी।

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इस स्थिति में निवेश पर प्रतिफल गृह ऋण पर प्रभावी ब्याज दर से अधिक होता है। एक परिणाम के रूप में, बंधक ऋण का पूर्व भुगतान करने के बजाय, अतिरिक्त आय का निवेश करना इस परिस्थिति में एक बेहतर विकल्प है।

ऋण आवेदन प्रक्रिया का चरण।

होम लोन पूर्व भुगतान का प्रमुख लाभ ब्याज बहिर्वाह में कमी है। गृह ऋण के शुरुआती चरणों के दौरान, ईएमआई का ब्याज घटक सबसे बड़ा होता है। नतीजतन, मध्य या देर के चरणों में ऋण चुकाने से आपको अधिकतम ब्याज बचत की पेशकश नहीं हो सकती है। ऐसी स्थिति में कुछ पैसे अलग रखना एक अच्छा विचार है।

ब्याज दर

आवास ऋण की सेवा करना आसान होता है क्योंकि ब्याज दरें अक्सर अन्य प्रकार के ऋणों, जैसे व्यक्तिगत या क्रेडिट कार्ड ऋणों पर लगाए जाने वाले ऋणों की तुलना में कम होती हैं। नतीजतन, यदि आप कर्ज से बाहर निकलना चाहते हैं, तो आपको पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करना चाहिए (जैसा कि आवास ऋण के मुकाबले कम ब्याज दर पर होता है)।

घरेलू ऋण के लिए कर कटौती।

होम लोन की मूल राशि का भुगतान करने के लिए, आप हर वित्तीय वर्ष में 1.50 लाख रुपये तक की टैक्स कटौती का दावा कर सकते हैं। आप अपने करों से अपने बंधक पर ब्याज में कटौती करने में भी सक्षम हो सकते हैं। (एक किराये की संपत्ति की स्थिति में, पूरी ब्याज राशि छूट के रूप में दी जाती है, हालांकि स्वयं के कब्जे वाली संपत्ति के मामले में छूट 2 लाख रुपये तक सीमित है।) इसके अलावा, सरकार के जोर के कारण “सभी के लिए आवास” पर, समय के साथ गृह ऋण कर लाभ बढ़ाया जा सकता है। यदि आप अपने बंधक का पूरा भुगतान करते हैं, तो आप इन कर लाभों को खो देंगे; यदि आप किश्तों में अपने बंधक का भुगतान करते हैं, तो आपके कर लाभ कम हो जाएंगे।

home loan prepayment charges
home loan prepayment charges

ऐसा करने के खर्च का मूल्यांकन करने के बाद आपको यह चुनना चाहिए कि अपने गृह ऋण का पूर्व भुगतान करना है या नहीं। जबकि एडजस्टेबल रेट होम लोन में कोई होम लोन प्रीपेमेंट पेनल्टी नहीं होती है, फिक्स्ड रेट होम लोन लेंडर्स अक्सर पुनर्वित्त के माध्यम से प्रीपेड राशि का 2% जुर्माना लगाते हैं, यानी जब आप अपने बंधक का भुगतान करने के लिए लोन लेते हैं। यदि आप अपने स्वयं के पैसे से अपने बंधक का भुगतान करते हैं, हालांकि, कोई गृह ऋण पूर्व भुगतान दंड नहीं है।

होम लोन का अग्रिम भुगतान करने के लिए शुल्क.

बैंक और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां (HFC) वैरिएबल रेट मॉर्गेज पर होम लोन प्रीपेमेंट पेनल्टी लागू नहीं करती हैं। साधारण ब्याज पर मामूली शुल्क लगेगा, जिसे महीने की शुरुआत में होम लोन का पूर्व भुगतान करके टाला जा सकता है। फिक्स्ड-रेट हाउस लोन पर, हालांकि, लेंडर्स प्रीपेड राशि का लगभग 2% होम लोन प्रीपेमेंट पेनल्टी लगा सकते हैं।

आपको कितना अग्रिम भुगतान करना चाहिए।

कुछ ऋणदाता गृह ऋण के पूर्व-भुगतान पर प्रतिबंध लगाते हैं यदि गृह ऋण पूर्व भुगतान राशि एक विशिष्ट सीमा से कम है। आंशिक होम लोन पूर्व भुगतान करने के लिए, अधिकांश बैंकों को वर्तमान ईएमआई से अधिक राशि की आवश्यकता होती है। आंशिक गृह ऋण पूर्व भुगतान करने के लिए, कुछ बैंकों और वित्तीय संस्थानों को कम से कम तीन गुना ईएमआई राशि की आवश्यकता होती है। इसलिए, इससे पहले कि आप अपने बंधक के एक हिस्से का भुगतान करने का निर्णय लें, सुनिश्चित करें कि आप सभी नियमों और शर्तों को समझते हैं।

ऋण-मुक्त होने के लिए जल्दी से एक बंधक का भुगतान करना एक अच्छा विचार है, यह अन्य वित्तीय लक्ष्यों जैसे आपातकालीन निधि, एक बच्चे की शिक्षा निधि, या सेवानिवृत्ति योजनाओं की कीमत पर नहीं आना चाहिए। हमेशा ध्यान रखें कि गृह ऋण के आंशिक भुगतान के लिए आवश्यक धनराशि प्राप्त करने के आपके प्रयास आपको जीवन की अनिश्चितताओं के प्रति संवेदनशील नहीं होने दें या आपको अन्य महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्यों से वंचित न होने दें।

होम लोन चुकाने की लागत कम करने के टिप्स।

एक गृह ऋण सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धताओं में से एक है जो एक व्यक्ति कर सकता है। दूसरी ओर, एक बंधक का भुगतान करना एक मुश्किल काम है। होम लोन पर ब्याज काफी अतिरिक्त खर्च होता है क्योंकि लोन की राशि अक्सर बड़ी होती है। फिर भी, पैसे बचाना अभी भी संभव है।

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आपके होम लोन भुगतान पर पैसे बचाने में आपकी सहायता करने के लिए कुछ सरल अनुशंसाएं इस प्रकार हैं:

पूरी ऋण राशि का अग्रिम भुगतान करें:

अगर आप जल्दी कर्ज चुका देते हैं तो आप ब्याज पर पैसे बचाने में सक्षम हो सकते हैं। आपको आर्थिक रूप से अनुशासित होना चाहिए और ऋण को जल्दी चुकाने के लिए प्रतिबद्ध होना चाहिए। इसके अलावा, अगर गृह ऋण की ब्याज दर समायोज्य है, तो आवेदक को प्री-क्लोजर लागत (फ्लोटिंग) का भुगतान करने से छूट दी गई है। हालांकि, अगर दर पूर्व निर्धारित है, तो जुर्माना या शुल्क का भुगतान किया जाना चाहिए।

कम ब्याज दर के बारे में पूछें:

कर्जदार कम ब्याज दर पर कर्ज लेकर पैसे बचा सकता है। ब्याज दर बैंक के साथ काम किया जाना चाहिए। बैंक आपके साथ सम्मान से पेश आएगा और आपको कम ब्याज दर प्रदान करेगा क्योंकि आप एक दीर्घकालिक और वफादार ग्राहक रहे हैं।

अपनी तैयारी समय से पहले कर लें:

होम लोन के लिए अप्लाई करने से पहले आपको काफी रिसर्च करनी चाहिए। हालांकि दो बैंकों की ब्याज दर समान हो सकती है, आवेदन शुल्क और अन्य लागतें भिन्न हो सकती हैं। नतीजतन, गहन शोध महत्वपूर्ण है क्योंकि यह आपको एक महत्वपूर्ण राशि बचाने में मदद करेगा। ऋण आवेदक गृह ऋण की तुलना करने के लिए इंटरनेट का उपयोग भी कर सकता है और अपनी आवश्यकताओं के लिए सबसे अच्छा ऋण चुन सकता है।

निम्नलिखित मदों में निवेश करें:

होम लोन पर डाउन पेमेंट के रूप में उपयोग करने के लिए पर्याप्त धन बचाने के लिए विभिन्न योजनाओं में निवेश करना शुरू करें। यदि आप उच्च डाउन पेमेंट करते हैं, तो ऋण राशि कम होगी, जिससे आपको कम ब्याज दर प्राप्त करने में मदद मिलेग।

अपने बंधक पर शेष राशि स्थानांतरित करें:

हाउस लोन बैलेंस ट्रांसफर तब होता है जब एक बैंक दूसरे द्वारा रखे गए कर्ज की जिम्मेदारी लेता है। बैंक जो बंधक ऋण मानता है वह अक्सर उधारकर्ता को कम ब्याज दर प्रदान करता है। यह आपके लिए भी फायदेमंद है क्योंकि ब्याज दर कम है और ऋण की अवधि कम है। ब्याज बचाने के उद्देश्य से हाउस लोन बैलेंस ट्रांसफर प्राप्त करना सीधा और फायदेमंद है।

हमेशा ध्यान रखें कि जितनी जल्दी हो सके अपने बंधक का भुगतान करना, निवेश करना और अपनी आय को उचित रूप से निर्देशित करना सभी आपको पैसे बचाने में मदद कर सकते हैं। इसलिए, अपनी बचत का अधिकतम लाभ उठाने के लिए, ऊपर दी गई सिफारिशों का पालन करें।

पार्ट-होम लोन पूर्व भुगतान के प्रभावों को और समझने के लिए, निम्नलिखित परिदृश्य पर विचार करें। मान लें कि आपके पास पहले से ही 30 साल की चुकौती अवधि और 7% वार्षिक ब्याज दर के साथ 2 करोड़ रुपये का होम लोन है। यदि आप कोई आंशिक गृह ऋण पूर्व भुगतान नहीं करते हैं और ऋण अवधि के दौरान समान ब्याज दर का अनुमान लगाते हैं, तो आपको 30 साल की अवधि के अंत में ब्याज और मूलधन में 4.8 करोड़ रुपये का भुगतान करना होगा। मान लें कि आप तीसरे वर्ष के अंत में 4 लाख रुपये का आंशिक होम लोन पूर्व भुगतान करते हैं। परिणामस्वरूप, आपकी कुल चुकौती राशि घटकर 4.58 करोड़ रुपये रह जाएगी। इसका मतलब है कि आप होम लोन के पूर्व भुगतान में केवल 4 लाख रुपये करके और अपनी ऋण अवधि को छोटा करके लगभग 22 लाख रुपये बचा सकते हैं।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न- गृह ऋण पूर्व भुगतान

होम लोन के पूर्व भुगतान के बारे में अक्सर पूछे जाने वाले कुछ प्रश्न निम्नलिखित हैं:

प्र) अपने बंधक का शीघ्र भुगतान करने के क्या लाभ हैं?

उत्तर:  किसी गिरवी को पूर्व भुगतान करने से वित्तीय लाभ के साथ-साथ सस्ती ब्याज दर भी मिलती है।

प्र) क्या ईएमआई की तुलना में गृह ऋण का भुगतान तेजी से करना संभव है?

उत्तर: हां, ईएमआई के अलावा, आप अपने होम लोन पर अतिरिक्त भुगतान कर सकते हैं। अतिरिक्त पैसा आपके बकाया मूलधन और ब्याज पर लागू किया जाएगा।

प्र) क्या किसी गिरवी को जल्दी चुकाकर करों पर पैसा बचाना संभव है?

उत्तर: क्योंकि यह आपके मूलधन का पुनर्भुगतान है, इसे आपकी ईएमआई के अलावा धारा 80सी के तहत आपकी आयकर कटौती में शामिल किया जाएगा।

प्र) होम लोन के होम लोन के पूर्व भुगतान दंड की शर्तें क्या हैं?

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उत्तर: अगर आपके होम लोन की ब्याज दर तय है, तो आपको बैंक को होम लोन प्रीपेमेंट पेनल्टी देनी होगी।

प्र) क्या गिरवी को जल्दी चुकाना एक स्मार्ट विचार है?

उत्तर: समग्र ब्याज आवश्यकता को कम करने और तेजी से कर्ज से बाहर निकलने के लिए, ऋण अवधि के दौरान जब भी संभव हो, नियमित ईएमआई के अलावा आंशिक-गृह ऋण पूर्व भुगतान किया जाना चाहिए। इसे इस तथ्य से और भी बेहतर बनाया गया है कि परिवर्तनीय दर वाले होम लोन में होम लोन प्रीपेमेंट पेनल्टी नहीं होती है।

प्र) क्या यह सच है कि गिरवी को जल्दी चुकाने से मूलधन कम हो जाता है?

उत्तर: हालांकि, एक बार ईएमआई का भुगतान करने के बाद, मासिक आधार पर खर्च करने के लिए कम पैसा उपलब्ध होगा। “ब्याज बचत, मूलधन में कमी, वित्तीय स्थिरता और क्रेडिट रेटिंग प्रभाव आपके बंधक का पूर्व भुगतान करने के सभी लाभ हैं।”

प्र) क्या यह सच है कि अग्रिम भुगतान करके ब्याज पर पैसा बचाने से पैसे की बचत होती है?

उत्तर: कम मूलधन राशि सस्ते ब्याज और ईएमआई भुगतान से संबंधित है। होम लोन प्रीपेमेंट: आप अपने होम लोन की अवधि समाप्त होने से पहले अपने होम लोन के एक हिस्से का भुगतान करके अपने समग्र ब्याज भुगतान को कम कर सकते हैं।

प्र) क्या मेरे बंधक का भुगतान किश्तों में करना संभव है?

उत्तर: गृह ऋण पर आंशिक पूर्व भुगतान विकल्प आपको ऋण की देय तिथि से पहले शेष मूलधन के एक बड़े हिस्से का भुगतान करने की अनुमति देता है। यह आपके कुल ब्याज भुगतान को कम कर देता है और इसके परिणामस्वरूप कम ईएमआई, कम ऋण अवधि, या दोनों हो सकते हैं।

प्र) आप कितनी बार अग्रिम भुगतान कर सकते हैं?

उत्तर: उधारकर्ताओं को उनके ऋण के वितरण के छह महीने बाद बिना किसी गृह ऋण पूर्व भुगतान दंड के फोरक्लोज़ या वापस करने की अनुमति दी जा सकती है। किसी भी होम लोन की पूर्व भुगतान राशि पर बकाया राशि के 25% से अधिक पर 2.5 प्रतिशत + GST ​​शुल्क लागू होगा। आप साल में केवल एक बार आंशिक होम लोन प्रीपेमेंट कर सकते हैं।

प्र) यदि आप किसी ऋण को उसकी नियत तिथि से पहले चुका देते हैं तो क्या होगा?

उत्तर: जब आप अपने बंधक का पूर्व भुगतान करते हैं, तो आप मूल ऋण राशि पर अतिरिक्त भुगतान करते हैं। अपने बंधक पर अधिक मूलधन का भुगतान करने से आपको ब्याज में सैकड़ों डॉलर की बचत हो सकती है और आपको तेजी से इक्विटी बनाने में मदद मिल सकती है।

निष्कर्ष।

हम भारतीयों के रूप में यह महसूस करने के लिए वातानुकूलित हैं कि कर्ज एक मुद्दा है। जबकि कर्ज चुकाना आम तौर पर एक अच्छी बात है, इसके लिए एक मजबूत अरुचि होना हमेशा एक अच्छा विचार नहीं होता है। यदि आप समय से पहले योजना बनाते हैं तो आपको अपने कर्ज का प्रबंधन करने में सक्षम होना चाहिए। क्योंकि आपने होम लोन के लिए अर्हता प्राप्त करते समय भुगतान करने की अपनी क्षमता का आकलन किया होगा, होम लोन पूर्व भुगतान आवश्यक नहीं हो सकता है। यदि आप किसी चल रहे ऋण के बारे में चिंतित हैं, तो इसे पूर्व भुगतान करने के बजाय, गृह ऋण बीमा प्राप्त करने पर विचार करें, जो आपके आश्रितों को आपकी मृत्यु होने पर पुनर्भुगतान आवश्यकताओं से बचाएगा। हमेशा ध्यान रखें कि अपने गिरवी का भुगतान करने की जल्दबाजी में, आपको तरलता का त्याग नहीं करना चाहिए। यह देखने के लिए जांचें कि क्या आपके पास अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त धन है और किसी भी अप्रत्याशित लागत का भुगतान करें।

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